Zápůjčka

§ 2390

Základní ustanovení

Přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce.

---

§ 2391

(1) Má-li se peněžitá zápůjčka vrátit v jiné měně, než v jaké byla dána, splatí vydlužitel zápůjčku tak, aby se to, co se vrací, hodnotou rovnalo tomu, co bylo dáno. Zápůjčka se splácí v měně místa plnění.

(2) Při nepeněžité zápůjčce se vrací věc stejného druhu, jaká byla zápůjčkou dána; nezáleží na tom, zda její cena mezitím stoupla nebo klesla.

---

§ 2392

(1) Při peněžité zápůjčce lze ujednat úroky. Totéž platí o zápůjčce poskytnuté v cenných papírech.

(2) Při nepeněžité zápůjčce lze ujednat místo úroků plnění přiměřeného většího množství nebo věcí lepší jakosti, ale téhož druhu.

---

§ 2393

(1) Neurčí-li smlouva, kdy má být zápůjčka vrácena, je splatnost závislá na vypovězení smlouvy. Není-li o výpovědi ujednáno nic jiného, je výpovědní doba šest týdnů.

(2) Nejsou-li ujednány úroky, může vydlužitel zápůjčku splatit i bez výpovědi.

---

§ 2394

Bylo-li ujednáno vrácení zápůjčky ve splátkách, může zapůjčitel od smlouvy odstoupit a požadovat splnění dluhu i s úroky při prodlení vydlužitele s vrácením více než dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce.

Oddíl 7

Úvěr

---

§ 2395

Základní ustanovení

Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

---

§ 2396

Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty. V téže měně platí i úroky.

---

§ 2397

Úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá.

---

§ 2398

(1) Úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu.

(2) Váže-li smlouva použití úvěru jen na určitý účel, může úvěrující omezit poskytnutí peněz pouze na plnění povinností úvěrovaného vzniklých v souvislosti s tímto účelem.

---

§ 2399

(1) Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.

(2) Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků.

---

§ 2400

Mají-li být peněžní prostředky použity podle smlouvy pouze na určitý účel a úvěrovaný je použije na jiný účel, může úvěrující od smlouvy odstoupit a požadovat, aby úvěrovaný bez zbytečného odkladu vrátil, co od něho získal, i s úroky. To platí i tehdy, je-li použití peněz k smluvenému účelu nemožné.

Zápůjčka

 je typ závazku, který vznikne na základě uzavření smlouvy o zapůjčení zastupitelné věci. Díky ní zapůjčitel přenechá vydlužiteli určité množství věcí určených druhově, zejména peníze, a vydlužitel se je zaváže po uplynutí dohodnuté doby vrátit, případně zaplatit navíc i stanovené úroky (při nepeněžité zápůjčce stále věci stejného druhu, ale v přiměřeně větším množství nebo lepší jakosti). Právně je zápůjčka jako typová smlouva upravena v § 2390-2394 občanského zákoníku.

Zapůjčiteli tak vznikne pohledávka za vydlužitelem a tomu zase dluh vůči zapůjčiteli. V případě zapůjčení peněz se půjčená suma nazývá jistina a dohodnuté úroky jsou pak její příslušenství.

---

RPSN

 (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

Účel RPSN

Při uzavírání půjčky je obvykle velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové míry úvěru. Často jsou vyžadovány různé dodatečné platby:

• poplatky za uzavření smlouvy (administrativní poplatky),

• poplatky za správu úvěru,

• poplatky za vedení účtu,

• poplatky za převody peněžních prostředků,

• první navýšená splátka (akontace),

• u leasingu odkupní cena předmětu,

• pojištění schopnosti splácet

• apod.

I úrokové míry bývají uváděny s různým základem (roční, měsíční, týdenní). RPSN, které zahrnuje všechny platby a je zásadně na roční bázi, tak usnadňuje orientaci při porovnání různých nabídek.

Výpočet RPSN

RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se rovná čistá současná hodnota získaných půjček čisté současné hodnotě výdajů (splátek, poplatků apod.), jedná se tedy o takové r, pro které platí následující rovnice:

{\displaystyle \sum _{i=1}^{m}{\frac {A_{i}}{(1+r)^{t_{i}}}}=\sum _{j=1}^{n}{\frac {B_{j}}{(1+r)^{s_{j}}}}},

kde

• m je počet poskytnutých půjček,

• A_i  je výše i -té poskytnuté půjčky,

• t_i  je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,

• n  je počet plateb,

• B_j  je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.),

• s_j  doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla j-tá platba zaplacena.

Z této rovnice se  r  zpravidla počítá numericky (např. metodou tečen), neboť analytické řešení je obvykle příliš složité.

Příklady

Triviálním příkladem je jednoduchá půjčka na jeden rok bez průběžných splátek, jakýchkoli poplatků atd. Pokud tedy banka poskytne 1. ledna 2016 půjčku 100 000 Kč, na kterou musí 1. ledna 2017 dlužník vrátit 110 000 Kč, RPSN se spočítá tak, aby platilo:

{\displaystyle 100~000={\frac {110~000}{(1+r)}}},

takže

{\displaystyle r={\frac {110~000}{100~000}}-1=0{,}1=10~\%}.

V tomto případě je tedy RPSN shodné s ročním úrokem a také s „navýšením“, tzn. s poměrem, o kolik více dlužník celkem zaplatí.

Ale již při drobné úpravě zadání, kdy se místo jednorázového splacení použijí dvě stejně velké splátky (55 000, aby zůstala zachována celkem splacená částka) po půl roce, je situace jiná. Zde pro RPSN platí:

{\displaystyle 100~000={\frac {55~000}{(1+r)^{0{,}5}}}+{\frac {55~000}{(1+r)}}}.

Z toho lze vypočítat, že

{\displaystyle r\approx 13{,}6~\%}.

RPSN je tedy v tomto případě vyšší než „navýšení“ (to je stále 10 %), neboť dokáže zachytit i časový průběh půjčky – tu skutečnost, že za stejné celkové náklady je teď poskytnuta horší služba: 100 000 je půjčeno jen na půl roku, na dalšího půl roku už je půjčena jen zbývající polovina.

---

Jak funguji někteří soukromí investoři:

Půjčka od soukromého investora je příležitost vzít si půjčku. Potenciální dlužník však musí vědět, jak to nejlépe udělat - protože podvodníci se často vydávají za soukromého investora, nabízejí půjčku online nebo offline, berou zálohu a pak jednoduše zmizí. V takovém případě nás kontaktujte a poradíme Vám. Nikdy neplaťte předem nesmyslné poplatky, většinou už toto napovídá k nekalému činu, nebo když navštívíte nějakou kancelář která není označena a je tam jen jedna židle prázdný stůl a člověk s notebookem, je to předem jasné že je to podvod.

Obecná ustanovení Soukromý investor je osoba, která půjčuje peníze za stanovenou úrokovou sazbu. Investor vydává osobní úspory.

---

Jak najít investora v dobré víře?

Tuto otázku si nejčastěji kladou potenciální věřitelé. Pomáhají jim soukromé vývěsky, kde své návrhy na půjčky nabízejí skutečné, nikoli fiktivní postavy.

Soukromý věřitel nezastupuje zájmy organizace, banky nebo jiné společnosti. Jedná se o osoby, které půjčují své osobní peníze na úroky.

---

Abyste se chránili před podvodníkem, musíte přísně dodržovat několik pravidel:

Dohodnout si schůzku s potenciálním věřitelem na přeplněném místě

pokud člověk začne odmítat a hledá pro to nepodstatný důvod, je lepší mít s ním nic společného

Pokud budoucí věřitel požádá o zálohu za své služby, jedná se pravděpodobně o podvod

nezáleží na tom, co věřitel říká, s jakým důvodem na svou obranu přijde. Před vámi je typický podvodník, který zmizí s penězi. Podvodníci obvykle říkají, že používají peníze, platby předem za provizi za převod peněz, ověření CI, pojištění, notářské poplatky. To je lež, neměli byste tomu věřit

---

Správné provedení úvěrové smlouvy

v zásadě v těchto právních vztazích není rozhodující samotná dohoda o mikroúvěru, ale přítomnost potvrzení. Pokud byly prostředky převedeny v hotovosti, pak pouze tento dokument se stane dokladem o jejich přijetí / převodu. Pokud byla půjčka vydána převodem do bezhotovostní platby prostřednictvím banky, pak bude bankovní příkaz sloužit jako důkaz

Charakteristické pro soukromé půjčky je, že investor má individuální přístup ke každému z potenciálních klientů. Můžete najít soukromé investory, kteří poskytují půjčky bez zajištění. Chcete-li pomoci budoucím klientům, soukromá výměna půjček. Nezajištěné půjčky jsou samozřejmě vzácné.

V této informaci je navíc velmi důležitá doba trvání půjčky a také postup jejího vrácení. Důležitá je také procentní sazba.

---

Výhody a nevýhody Hlavní výhodou získání půjčky od soukromé osoby je, že není nutné jí poskytovat doklady. Toto je potvrzení o příjmu z místa výkonu práce, kopie pracovní smlouvy či daňového přiznání.

Pokud má investor pochybnosti, že mu bude dluh vrácen, může požádat o zástavu.

Kromě toho je stejně důležité, aby existovala možnost osobního kontaktu s věřitelem. V průběhu osobního rozhovoru můžete diskutovat o úrokové sazbě, výši vypůjčených peněz a dosáhnout kompromisu. Soukromí investoři nemají přísné požadavky na návratnost peníze... Na základě toho lze tento problém snadno vyřešit po vzájemné dohodě.

Postupujeme podle jednoduchých pravidel: O investorovi jsme četli recenze na internetu. Nepřenášejte originály svých dokumentů věřiteli. Neposkytujte věřiteli podrobnosti o svém  číslu bankovního účtu. Při přijímání finančních prostředků v ruce je nutné je za přítomnosti investora spočítat. Po vrácení dluhu musíte v něm vzít potvrzení o tom, že peníze byly vráceny zpět.

svědomitý investor nebude požadovat zálohu. Opačným tvrzením je podvod, ačkoli existují občané, kteří jsou připraveni podvodníky tímto způsobem přivést.